รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร?
รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร?
การรีไฟแนนซ์ คือ การทำเรื่องขอย้ายสินเชื่อจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ โดยธนาคารใหม่จะทำให้ปิดหนี้ให้กับธนาคารเดิมที่เราขอสินเชื่อ จากนั้นเราก็มีหน้าที่ผ่อนเงินกู้กับธนาคารใหม่ตามปกติ เหตุผลของการรีไฟแนนซ์ก็คือ “ดอกเบี้ยที่ถูกลง”
โดยปกติผู้ที่ขอสินเชื่อบ้านครั้งแรกกับธนาคารจะได้โปรโมชั่นดอกเบี้ยอยู่ที่ 3% ระยะเวลา 3 ปี หลังจากนั้นจะมีการปรับเพิ่มตามนโยบายของธนาคาร และอาจเพิ่มขึ้นถึง 4%-8% เลยทีเดียว ดังนั้นหลักจากที่ผ่อนชำระดอกเบี้ยมาเกิน 3 ปีแล้วและไม่อยากจ่ายดอกเบี้ยแพง การรีไฟแนนซ์กับธนาคารก็จะช่วยให้เราสามารถได้รับดอกเบี้ยโปรโมชั่นกับธนาคารใหม่นั่นเอง
การคิดดอกเบี้ยของธนาคาร
- ·
MRR ย่อมากจาก Minimum Retail Rate คือ
อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี มีระยะเวลากำหนดชำระที่ชัดเจน
เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต และสินเชื่อที่อยู่อาศัย
- ·
MOR ย่อมาจาก Minimum Overdraft Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทการเบิกเงินเกินบัญชี
- · MLR ย่อมาจาก Minimum Loan
Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี
ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันและมีประวัติทางการเงินดี ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อระยะยาวที่มีการกำหนดระยะเวลาไว้ชัดเจนไม่ว่าจะเป็น
สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อประกอบการก็ตาม
·
ข้อดีของการรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์ทำให้เราได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง พร้อมข้อเสนอทางด้านโปรโมชั่นจากธนาคารที่จะนำไปเป็นผลประโยชน์ในการวางแผนการชำระเงินกู้ของเรา นอกจากนี้ยังช่วยเพิ่มความยืดหยุ่นและสภาพคล่องในการชำระเงินอีกด้วย ซึ่งเราสามารถวางแผนรีไฟแนนซ์เพื่อผลประโยชน์ต่างๆได้ดังนี้
ลดเวลาระยะเวลาการผ่อน
การรีไฟแนนซ์สามารถตกลงเงื่อนไขกับธนาคารเพื่อลดระยะเวลาการผ่อนลงได้
ทำให้การเป็นเจ้าของบ้านในฝันของคุณสามารถเป็นจริงได้เร็วขึ้น
ยกตัวอย่างเช่นแต่เดิมเราอาจจะเคยผ่อนกับธนาคารอยู่ที่งวดละ 10,000 บาท ระยะเวลา 30 ปี
แต่ถ้าหากเราต้องการผ่อนจบไวขึ้นอาจจะขอธนาคารผ่อนเป็น 20 ปี แต่เพิ่มยอดงวดชำระต่อเดือนเป็น 15,000 ก็ได้เช่นกัน จะเห็นว่าการลดระยะเวลาผ่อนต้องแลกมากับจำนวนผ่อนต่องวดที่เพิ่มขึ้น ดังนั้นการเลือกตัวเลือกนี้ต้องพิจารณาถึงความสามารถในการชำระของแต่ละคนตามความเหมาะสม
ลดยอดผ่อนต่อเดือน
ในกรณีที่เราเริ่มรู้สึกว่ายอดผ่อนต่อเดือนเกินกำลังของเรามากเกินไป เราสามารถตกลงกับธนาคารผู้ให้รีไฟแนนซ์เพื่อขอปรับลดยอดผ่อนต่อเดือนก็ได้เช่นกัน ยกตัวอย่างเช่นแต่เดิมอาจจะเคยผ่อนต่องวดอยู่ที่ 20,000 บาท แต่อาจจะเจรจาขอปรับลดเป็น 16,000 บาท ต่อเดือน ทั้งนี้เงื่อนไขการลดยอดผ่อนต่อเดือนก็จะขึ้นอยู่กับทางธนาคารเป็นผู้พิจารณาตามความเหมาะสม
เพิ่มสภาพคล่อง
หากได้มีการชำระดอกเบี้ยเงินกู้มาแล้ว 3 ปี และเราทำการยื่นรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ ในกรณีที่เงื่อนไขผ่านเกณฑ์เราสามารถรับเงินก้อนที่ได้จากธนาคารใหม่มาหมุนเวียนเพื่อเพิ่มสภาพคล่อง และเพื่อการใช้ประโยชน์ต่างๆอีกด้วยไม่ว่าจะเป็นชำระหนี้คงค้าง ต่อเติมหรือตกแต่งบ้านก็สามารถทำได้
ลดดอกเบี้ย
การกู้ซื้อบ้านครั้งแรกธนาคารจะมีดอกเบี้ยโปรโมชั่นที่มีการคำนวณในอัตราคงที่ (Fixed Rate) เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 3% ระยะเวลา 3 ปี และหลังจากนั้นจะมีการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ซึ่งถ้าหาก ณ ช่วงเวลานั้นสภาพอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอยู่ในระดับสูง การเลือกรีไฟแนนซ์เพื่อปกป้องสิทธิทางดอกเบี้ยก็จะเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์สำหรับคุณ
สิ่งที่ต้องรู้ก่อนทำการรีไฟแนนซ์บ้าน
การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นการดำเนินธุรกรรมที่มีค่าใช้จ่ายไม่ว่าจะเป็นค่าประเมิณ ค่าจดจำนอง อากรแสตมป์ และอื่นๆ ทำให้การวางแผนรีไฟแนนซ์ต้องดูปัจจัยอื่นๆร่วมด้วยเพื่อหาความคุ้มค่าในการรีไฟแนนซ์ ยกตัวอย่างเช่นการสำรวจอัตราดอกเบี้ยธนาคารอื่นๆว่ามีอัตราดอกเบี้ยตลอดอายุสินเชื่อถูกกว่าธนาคารปัจจุบันหรือไม่ นอกจากนี้ยังต้องคำนวณเงินผ่อนต่องวดที่ไม่เป็นภาระตนเองมากเกินไป ดังนั้นเราจำเป็นต้องพิจารณาปัจจัยต่างๆให้รอบคอบก่อนทำการรีไฟแนนซ์
เงื่อนไขการรีไฟแนนซ์
ก่อนเริ่มต้นรีไฟแนนซ์เราจำเป็นต้องสำรวจตนเองก่อนว่าเรามีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขของธนาคารหรือไม่
เพื่อการดำเนินเรื่องที่ราบรื่น
·
คุณสมบัติ
o ต้องมีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป และต้องไม่เกิน
65 ปี นับตั้งแต่วันที่ทำสัญญา
o สัญชาติไทย
o มีรายได้ประจำที่แน่นอน หรือมีความสามารถในการชำระเงินกู้
o ไม่มีประวัติเสียหายด้านการเงิน
บทสรุป
การรีไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ผู้กู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์สามารถนำมาใช้ประโยชน์
เพื่อปลดล็อคศักยภาพการชำระหนี้ และปรับเปลี่ยนสภาพคล่องให้สอดคล้องในแต่ละช่วงเวลา
แต่ทั้งนี้การรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งก็มีต้นทุนด้านค่าใช้จ่ายที่ต้องแลก ดังนั้นการพิจารณาความคุ้มค่าโดยการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารอื่นๆจึงเป็นสิ่งที่สำคัญด้วยเช่นกัน